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2015年1月22日,新新的CEO使公共贷款在中国的金融创新会议南站应邀演讲,全文如下:
任何投资,每个人都想高收益,期限短,低阈值,甚至梦想一夜之间。有人说“梦想或想要一些,一千年实现?”我说。“梦想是丰满的,现实是非常瘦。“只有在P2P行业,例如,许多投资者持有的短期丰富视野,但国家踩雷。2014年有272网络平台贷款风险事件,包括撤军艰难的运行速度达到42%。什么导致了P2P流动性问题?
一个,为什么金融业没有最后期限很短的产品?
首先,让我们来谈谈是否短期融资和投资项目?作为一个有多年经验的传统金融从业者,我可以告诉你是有小1个月在传统的金融信贷产品,商业银行的短期产品是在1年之内,一个月的产品没有。这就是为什么?我们不妨做一个单词的问题。
假设你在一个P2P公司投资,年收入为20%,每个项目的期限是1个月(30天),这样的项目是2%(98 100个项目,收集和两个坏的)。然后经过一年可以赚多少钱?这个话题很有趣?因为许多P2P投资者是在这样的一个项目,甚至说,许多投资者希望这个项目。但这些投资能赚钱?答案是没有,因为4%的损失。
有问题?一个月左右短的期限很短,收集,20%年化收益率是相当高的,坏账率是2%,投资者认为是可以接受的,或持平至台北可以,或损失的原因?由于时间限制,尽管它是相同的产量,但短期内,坏账率等效折合成年率,乘以12,每年24%的风险,年收益率为20%,最终答案是负的。
事实上,这是金融的逻辑。为什么银行短存长贷,不短的短期贷款,贷款也不是永远很久吗?因为只有时间足够长的时间的前提下,利息收入来支付利率的风险。产品,如信用卡、消费分期的白领,为什么分为6个月或12个月返回,而不是3个月?是因为担心白领没有足够的现金流,3个月还不出来吗?抵押贷款更是如此,为什么不看到3 - 5年的产品?因为银行信贷产品本质是期限越长,银行的收益越高。银行利差是众所周知的,这只说对了一半,另一半则是储蓄和贷款银行获得不同的时间价值。
所以如果一个P2P公司项目期限太短,有两种可能:1、他没有做期限不匹配,但是这种信贷产品,因为时间太短,对风险控制的要求非常高,和金融逻辑实际上是相反的,新贷款而言,它不像这类产品,我们不会开发这样的产品,或者获得风险溢价,金融风险溢价的性质反映在一个相对较长的时间;。
2、在产品设计成熟度转换,也是我们共同的术语不匹配,这种情况下平台本身的流动性风险管理,风险是伟大的。事实是没有绝对的,当然,也可能是公司的信贷产品确实有一个特殊的地方,如黄金衣服蚂蚁微型信贷,也很难可以借时间,无论是创新也可以控制风险,虽然和传统金融逻辑是不同的,但可以工作。
然而,这种成功是基于闭环,毕竟是少数,作为一个常见P2P公司,如果没有特殊的资源和背景,应该回到金融逻辑,这也是一个新的贷款所提倡的概念“P2P开始在互联网,回到金融”?
为什么就不能P2P期限不匹配。因为时间可以带来不同的时间价值,因此银行的商业模式成熟转变,在客户资金流动性,更严格的监管。P2P是陌生人之间的借贷交易在互联网上,网站平台本身并不参与交易,这意味着借款人向银行借款资金回收期是一致的,是能够对应。例如,新增贷款的借款人的贷款期限是12个月,投资者的投资期限也必须是12个月,借款人的还款方式等于本金和利息,投资者获得应收本金和利息等待着额头。从这个角度看,点对点(P2P)可能更类似于信任,投资者的投资项目的时期。
所以从起源,P2P这商业模式是应该没有流动性问题。为什么P2P或流动性问题,只是像一个银行,做成熟的变换,也被称为开放标准。一边为投资者投资1个月时间,借款人是期限六个月,每个月的付款先用自己的钱支付。这种模式的操作实际上弊大于利,表面容易吸引投资者,但流动性风险实际上本身是非常高的,一旦资本进步,压力太大,或借款人违约支付,自有资金转移不及时,很短的时间内很容易引发挤兑的风险。为什么很多困难撤军,在这个平台上运行,用户,删除恶意侵吞资金大部分平台的崩溃根源在于运营方式?平台,拆卸的目的是加快资本流动性和吸引大量用户和用户的短期资金,植根于信用平台,用户对网络的不信任和偏好短期指数较低导致的现象,“至少一两个月不出事故!”。
时间和数量的双不匹配,直接针对P2P的初衷,点对点,直接参与交易的平台。这种情况下平台不仅将借款人违约风险,还要承担流动性风险的投资者?这个的名字是什么?这叫在两条战线上,2是第二次世界大战德国战败帝国战略两个方面。借款人的违约风险理论的托管公司,风险储备可以做出合理的规划;。但流动性风险是难以作出合理的规划,也就是说风险难以预测。在全球范围内,大多数银行失败不是因为破产,是因为坏流动性安排提前一半没有症状,一旦运行将会失败。
对于一些银行资产清算,净资产仍是非常可观的,但银行已经失败。它会给我们提醒,流动性风险是最可怕的风险,如果实力不强,不介入的流动性。实际上几条红线的规定没有周期不匹配,如2014年9月,中国银行业监督管理委员会提出一些想法的第十条的规定:“P2P机构不得为投资者提供担保,本身可能不是贷款本金或收益承诺,不承担系统风险和流动性风险,不得从事贷款和受托人投资,不能保护自己免受融化。
“如果借款人违约风险的客户,是保证这个话题是有争议的,客户不承担流动性风险底线的底线?
新增贷款经常在各种场合呼吁规范发展,实际上指的不是干涉流动性,因为规范发展,最终是自己的保护?如何解决用户的问题短投资期限。投资者的习惯是希望在短时间内可以返回,认为很难改变,所以有什么方法来满足投资者的需求。特别是利用闲散资金财务管理,许多P2P投资者需求短期回报。新增贷款债权转让的尝试是T + 0。蚂蚁黄金套装其实幸运宝也有“T + 0使用权转让”的函数,我期待新的贷款和蚂蚁黄金大致相同的时间与这个想法,但蚂蚁黄金毕竟是阿里系;他们比我们早该特性在线。
这个特性的优点是用户当天的投资可以挂在网站上转移,投资者债权和持有一个多月的时间可以获得好处。对于许多人闲散资金需求是有吸引力的。新增贷款债权的传递函数,因为在网上,剩下的6个月内的债权转让在1小时的成功率是100%。在12个月内转让成功时间一般在48小时内,成功率非常高。
新法兰的新贷款本身自有资金,也不会导致投资者法兰?只是让我们知道他们有这样一个函数,使自己的经验。回到最初的观点,互联网的梦想,一千年实现?金融公司他们的脚在地上,尊重金融逻辑,在财务报告的核心与恐惧。